絶対借りれるおまとめローンは存在するの?

通常、借入件数が4件以上になり、借金総額が150万円を超えると、どの会社も新規の融資をしてくれなくなります。

国は多重債務の借入件数を5件以上と定義していますが、実際の現場では4件以上でも多重債務者とみなされてしまいます。

さらに、新規の融資を断られてしまう原因に「総量規制」があります。

総量規制は2010年6月に貸金業法が改正された際に導入されたルールで、「融資限度額は年収の3分の1まで」という法律です。

多重債務者を増やさないために、貸金業法で制定されました。

つまり借金総額が年収の3分の1を超えた額なら、借入件数に関係なく審査には通らないということです。

多重債務者でダメ、総量規制でダメとなると希望が見いだせなくなりそうですが、1つだけ突破口があります。

それが復数の会社から借りている借入れを1つの会社にまとめる「おまとめローン」です。

絶対借りれるおまとめローンはない、が

ローンは本数が多ければ多いほど返済が大変になります。

毎月返済額は大きくなりますし、返済日も月に何度もあると気が休まる時がありません。

そのような時には、複数の借入金を1つにまとめるおまとめローンという商品が活用できますが、あまりにも借入本数が多い場合や、おまとめ前の借入金の返済に遅れが多い場合にはおまとめローンの審査に落ちてしまうこともよくあります。

「なんとか今の借金をまとめて返済を楽にしたい」という人は「絶対借りれるおまとめローンはないものか?」と考えてしまうものですが、残念ながら必ず借りれるローンなどこの世に存在しません。

しかし、審査に通過しやすいおまとめの方法は存在します。

ここからは審査に通過しやすいおまとめの方法を見ていきましょう。

審査に通過しやすいおまとめ方法

申し込み可能なところに借りるのは大前提

まずはじめに申し込み可能なおまとめローンを選択することが重要です。

現在の借金を一本化するためのローンは

  1. 銀行系のおまとめローン
  2. 消費者金融系のおまとめローン

に別れていますが、基本的に銀行系は審査が厳しくブラックの方の場合は申し込んでもなかなか審査に通りません。

絶対借りやすいのは消費者金融系のおまとめローン

まずは消費者金融系のおまとめローンを検討すべきではありますが、消費者金融でも大手のおまとめローンは審査が厳しいため、借入件数が少なくブラックではない人は申し込めば借りることは可能ですがそうではない人はより借りやすい中小の金融会社が提供しているおまとめローンに申し込む方が絶対借りれる可能性は上がります。

もちろん審査はあるので100%というわけにはいきません。
しかし、このような借りやすい場所に申し込むほうが無難です。

1~3件なら銀行ローンで借りれるかも

銀行での借入と聞くと、審査が厳しいという印象がありますよね。

確かに消費者金融などと比べると審査が通りにくい場合も多いのですが、「多重債務者は絶対にダメ!」 というわけではなく多重債務をしている人でも、3件までの借入なら対応してくれる銀行ローンはあるのです。

【意外】借り入れ件数や借入額が少なすぎても審査落ち!?

実は意外かもしれませんが実はおまとめローンの場合は他社の借入件数と借入額はある程度多いほうが有利な場合もあります。

つまり、おまとめローンという名前の通り、ある程度まとまった額ではないと相手にしてくれないということ。

また、おまとめローンは総量規制の対象外となるため、一般的なキャッシングとは違って、年収の1/3を超える借入も法律で許されています。

各社おまとめローンの口コミを見たところ審査に通るための目安(大雑把な平均値)は

  • 借入件数3~4社以上、借入額150万円以上

が目安と見て問題ないでしょう。

あまりにも支払い能力を超えた額だと融資も難しくなってしまいますが、もしも借入件数か借入額がそれほど多くない場合は、別の貸金業者をあたったほうが無難かもしれません。

その上でここからは多重債務者でも借りられる銀行ローンを金利の低い順にご紹介します。

おまとめに使いやすいローン一覧

楽天銀行カードローン【スーパーローン】

楽天銀行カードローン (基本情報)
実質年利1.9%~14.5%限度額800万円
審査スピード公式HP参照口座開設不要
融資スピード公式HP参照借入判断なし
備考
  • 上限年齢62歳
    (パート・アルバイト・専業主婦の方は上限60歳)
  • カードレス不可

楽天銀行【スーパーローン】は、銀行のローンらしい低金利と、公式HPに「おまとめとしてもご利用OK!」と明言されているのが安心です。

また、楽天独自のポイント付与サービスも充実しており、借入のしやすさに加えておトクになっています。

じぶん銀行カードローン

▼基本情報

実質年利2.4~17.5%限度額10~800万円
保証料なし審査時間最短即日
融資スピード最短即日借入診断なし
おすすめポイント
  • auユーザーであれば金利が優遇される
  • auユーザー限定の借り換えコースなら、抜群の低金利で利用可能
  • じぶん銀行の口座がなくても最短即日融資が可能

じぶん銀行は、KDDIと三菱東京UFJ銀行が共同出資して作ったカードローンです。

KDDIのローンということで、auユーザーであれば「誰でもコース」で適応され、金利が少しおトクになります。

また、じぶん銀行最大のメリットと言える「借り換えコース」というものがあります。

  • インターネット回線や携帯電話などでauのサービスを受けていて、auIDを持っている
  • 他社のローンからの借り換えを考えている

という方であれば、最大金利が12.5%まで低くなり、かなりおトクになります。

注意点としては、「借り換えコース」は100万円以上の限度額のみで適応となります。

もしも限度額が100万円未満だと、「誰でもコース」の金利(最大17.4%)が適応されてしまうのでご注意ください。

4件以上あるなら、消費者金融

次は消費者金融を使いやすい順にご紹介します。

・アイフル

▼アイフル (基本情報)
実質年利4.5%~18.0%限度額500万円
保証料なし審査時間最短30分
融資スピード最短即日借入判断あり(1秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス
  • 「てまいらず」や「配達時間えらべーる」を使えば、誰にも知られることなくカードを受け取れる
  • 24時間いつでも、誰にもバレずに、会話ロボットの「ルフィア」に相談できます!

アコム

▼アコム (基本情報)
実質年利3.0%~18.0%限度額800万円
保証料なし審査時間最短30分
融資スピード最短即日借入判断あり(3秒)
備考
  • 初回30日間無利息キャッシングサービス(契約日から30日間)
  • 楽天銀行の口座を持っていれば、 深夜早朝でも振込みキャッシングOK(最短1分)
  • カードにクレジット機能が付けられる

プロミス

▼プロミス (基本情報)
実質年利4.5%~17.8%限度額1〜500万円
保証料なし審査時間最短30分
融資スピード最短即日借入判断3秒お試し診断(審査)
備考
  • 大手消費者金融の中では、いちばん低金利(上限:17.8%)
  • 30日間無利息サービスあり(初回利用から30日間)
    ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
  • 「Web完結」申込も可能! 200行以上の提携銀行あり
  • 三井住友銀行またはジャパンネット銀行の口座を持っていれば、
    深夜早朝でも振込みキャッシングOK

おまとめローンは総量規制に該当しない

いくつか消費者金融のローンを紹介しましたが、ここでひとつ注意点があります。

銀行ローンとは違い、消費者金融ローンには「総量規制」という法律が適応されます。

「総量規制」というのは、貸金業者が融資をする際、年収3分の1までしか融資してはいけないという制限です。

例えば年収600万円だとすると、消費者金融は総額200万円までしか融資できないのです。

ただし、例外として、「顧客に一方的に有利な借換えはOK」となっています。

なので、追加融資ではない借り換えやおまとめ目的であれば総量規制に引っかかりません。

一度おまとめローンを実行したら他で借りられないの?

よくおまとめローンをした後に他の金融会社に申し込んでも借りられないと言われるケースが多いのは事実です。

そのため、おまとめローンを行うと他社で借り入れできないの?という質問を受けることがあります。

これはケースバイケースなのでおまとめローンをしたから借りられないというわけではありません。

しかし借りづらくなる人も出てくるのは必然です。

知らなきゃ損するおまとめローンの裏情報

例えば年収300万円の人が

  • A社のローン30万円
  • B社のローン40万円
  • C社のローン30万円

この合計100万円をD社でおまとめローンをするとします。

この後にお金が足りなくなりE社に新規にキャッシングの申し込みをしたところ否決されるという具合です。

これは総量規制で年収の三分の一以上の借入はできなくなっているので既におまとめローンをした段階で新規で借りることは難しくなってしまっているからです。

新規で申し込みを受けたE社が信用情報を確認すると、申し込み者が既におまとめローンを組んでいて総量規制の上限ギリギリまで借りているという事実はすぐにわかります。

ただし上記のケースで年収が600万円の人の場合、まだまだ借りられる金額に余裕があるため新規にキャッシングをしても問題なく借りることができます。

もしおまとめローンをした後でも総量規制に引っ掛かるようでしたらこの後後述する債務整理やその他の方法も念頭にいれた方がよいかもしれません。

絶対借りれるおまとめローンの謳い文句に注意

ここまででおまとめローンのおすすめポイントや申し込み先を情報として共有してきましたが、逆にこのようなおまとめローンには絶対申し込んではいけないというポイントがあります。

絶対借りれるおまとめローンの謳い文句に注意

①おまとめ詐欺には絶対に申し込んではいけない

実は「ブラックでも借りれる・絶対借りれるおまとめローン」と言われて申し込んだら騙されたというケースが少なくありません。

その様なところに実際に申し込むと、

「○○という金融会社から○○円借りてくださいと言われます。
借りた金額をそのままこちらに送金してください、又はそのうちの何%をご送金ください。
確認がとれましたらこちらでご融資します」

などと言われて言うとおりにしたら電話がつながらなくなるというケースやあらかじめ保証料や紹介料と言っていくらか振込を要求して電話をかけたら繋がらないといったケースです。

こういった詐欺には共通点があります。

どちらも融資をする前になんらかの名目でお金を逆に振り込むように要求してくるところです。
このような会社は詐欺会社である可能性が、かなり高いのでもし事前に振込を要求されたら絶対に申し込んではいけません。

絶対借りれるおまとめローンの謳い文句に注意

②担保・保証人不要の筈が担保や保証人を要求されるケース

このケースは詐欺ではありませんが、おまとめローンに申し込む際に確認すべきことは、その金融会社がなんらかの担保や保証人を要求してくるところもあります。

この場合、当然ですが万が一おまとめローンを返済できなければ保証人にも迷惑をかけることになります。
自分一人の問題でおさまらなくなりますのでこういったところに申し込む場合はよくよくご検討ください。

絶対借りれるおまとめローンの謳い文句に注意

③闇金でおまとめローンはありえない

おまとめローンに申し込んだら実は闇金だったという被害も多数出ておりますので注意しなくてはなりません。

そもそも闇金は借りられたとしても少額しか貸しません。
2~3万円だけ貸してから後は暴利であっという間に莫大な借金になり元本を返済させないようにするのが手口です。

ですので、いきなり100万単位でおまとめしますなんてありえないのです。
では何故、闇金のおまとめローンで騙される方がいるのか?

闇金はまずおまとめローンと称してかなり好条件で借りられるように募集します。

例えば金利12%で100万円のおまとめローンなどと募集して実際に申し込んだらまずは信用を得るためと称して2~3万円振り込まれ、それが暴利で利息のみの返済を要求してきます。

それを何度も繰り返し、返済が遅れればあっという間に借金が膨れ上がります。
このように通常の闇金の手口にはまっていってしまうのです。

もし同じようなことを言われた場合は絶対に申し込んではいけません。

 

【絶対借りれるおまとめローンは存在しない】おまとめに審査落ちしたら

  • 多重債務でどこも貸してくれない
  • おまとめローンも断られてしまった
  • 消費者金融からも総量規制で借りれない

絶対借りれるおまとめローンは存在しないからこそ、こうなってしまった場合には「債務整理」を考えるしかありません。

ただし債務整理といっても、大きく分けて3つの種類があることを覚えておきましょう。敷居の低いものから紹介します。

任意整理

1つ目は「任意整理」です。

任意整理とは裁判所を通さずに、お金を借りているローン会社と話し合いをして、毎月の返済額や金利をなくしてもらうように交渉することです。交渉が成立すれば、返済額を減らすことができます。

債務整理の中で最も利用されている方法です。

民事再生(個人再生)

2つ目は「民事再生(個人再生)」です。

民事再生(個人再生)とは裁判所に現在の借入れの返済が困難であることを認めてもらった上で、借入れ総額を1/5から1/10まで減額してもらいます。
それを3年かけて分割返済します。任意整理よりも返済すべき借金は減らせますが、そのぶん手続きが大変です。

自己破産

3つ目は「自己破産」です。

自己破産とは裁判所を通して、現在の借金をゼロにしてもらうことです。ゼロにはなりますが、その後、海外旅行が制限されたり、土地やマイホームや車を没収されたりと生活に制限が設けられます。当然ですが、その後は金融機関からの信用もゼロになります。

以上3つの債務整理ですが、必ずしも交渉が通るというものでもありません。

そして、自分で申請するにはハードルが高すぎるので、まずは専門業者に無料相談してみることをオススメします。

絶対借りれるおまとめローン(まとめ)

必ず借りれるローンなどこの世に絶対に存在しません。そのような貸付を行っているのは闇金だけです。

合法的な業者では必ず審査がありますので、必ず借りれるということはあり得ません。

おまとめはカードローンよりも銀行や消費者金融のおまとめ専用ローンで行ったほうが、審査通過の可能性が高くなりますが、それでも審査に通過できない場合には、銀行やノンバンクの不動産担保ローンの利用を検討しましょう。

これらいずれの方法でもおまとめができない人は、おまとめを行うことは不可能です。

弁護士や司法書士に相談の上、借金を減額したうえで、返済を行う、個人再生という法的な手段の活用も検討してみてください。

様々な手段が用意されていますので、とにかく「必ず借りれる」という甘い言葉に騙されて闇金に手を出すということがくれぐれもないようにしてください。

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