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自分の信用情報を調べる

自分の信用情報を調べる方法まとめ。カードローンの申し込み審査で落ちた時「落ちる要因なんて見当たらないのに」と思う人も多いはず。ですが近年、携帯電話や奨学金を滞納して知らない内にブラックになっていたという人が増えているのです。この記事では自分の信用情報を調べる方法をまとめています。

自分の個人信用情報を調べる方法

自分の個人信用情報を調べる方法は

クレジットカードやカードローンの申し込み審査が落ちたとき「あれ、落ちる要因なんて見当たらないのに」と思う人も多いはず。

ですが近年、携帯電話料金や学生時代に借りた奨学金などを3か月以上滞納して、信用情報にてブラック認定をうけて審査に通らない、という人が増えているのです。

信用情報は一般的に3種類存在しますが、今回はそれぞれの信用情報の概要、ならびに自分の信用情報を調べる方法をお伝えします。

【自分の個人信用情報を調べる方法】信用情報機関は3種類

自分の個人信用情報を調べる方法として信用情報機関に問い合わせるという手があります。

信用情報(しんようじょうほう)とは、クレジットカードや個人の年収、住宅情報、勤務先、ローンなどの信用取引に関する契約内容に加え、返済・支払状況・利用残高といった客観取引事実を表す情報の事です。

信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況(期日通りに返済・支払したかなどの利用実績)、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。信用情報は、皆さまの「信用力」を表す唯一の情報であり、「個人の信用」にもとづくサービスの提供を希望する際に大切な情報です。
参考:株式会社日本信用情報機構:信用情報とは

信用情報は一般的に3種類存在します。CIC,JBA(全国銀行個人信用情報センター)、JICC(日本信用情報機構)です。

この信用情報機関の3社は情報を相互に共有しています。

  • クレジットカードの場合はCICのみ
  • 消費者金融の審査の際にはCICとJICC
  • 銀行の審査の場合、CICとJICCに加えて全国銀行個人信用情報センター

と、銀行の審査の場合、CICとJICCに加えて全国銀行個人信用情報センターへも照会をかけるので、この点が銀行の審査が消費者金融よりも厳しい所以の1つであると言われています。

延滞情報は各機関で共有される!?

信用情報機関にはCRINと呼ばれるネットワークが存在します。

これはそれぞれの信用情報機関が所有する情報の一部をお互いにやりとりするというもので、主に延滞情報などが共有されています。

また、これに似た提携としてFINEと呼ばれるCICとJICCの間の提携もあり、こちらは総量規制を超えて貸さないようにするために、借入残高などの情報を共有しています。

これらの提携があるため、どこか一つの信用情報機関に金融事故の情報が記載されると、それが消えるまではどこの会社でも借りることが難しくなってしまうのです。

自分の信用情報を調べるには

自分の信用情報を調べるには各機関に直接請求することで見ることができます。基本的には本人以外見ることのできない情報なので、できれば自分で手続きしましょう。

代理人でも手続きはできますが、戸籍謄本や委任状などの書類が必要になってくるので避けたほうがいいでしょう。

【自分の個人信用情報を調べる方法】クレジットカードであればCICのみで十分

自分の個人信用情報を調べる方法として自分のクレジットカード履歴(事故情報)を確認したいのであれば、株式会社シー・アイ・シー(CIC)の照会で十分です。

なぜなら、日本には割賦販売法や貸金業法という法律があり個人信用情報機関の照会を義務付けている関係上、信販会社(ローン会社)であるクレジットカード会社がCICの会員ではないということがありえないからです。

従って個人信用情報CICで開示情報を請求すれば異動情報(延滞情報)を確認することができます。

CICだけでは不十分な場合

しかしキャッシングやカードローンの場合は、貸金業法の指定信用情報機関が株式会社日本信用情報機構(JICC)とCICとなります。ですので、JICCの情報開示も必要となる場合もあります。

【自分の個人信用情報を調べる方法】JICCのメイン加盟企業は消費者金融会社

自分の個人信用情報を調べる方法として消費者金融の場合はJICCに問い合わせをしましょう。

JICCの加盟企業の約70%程度は消費者金融会社です。そして消費者金融会社のおよそ80%がJICCに加盟しているといわれています。

3つめは一般社団法人全国銀行協会が運営母体の「全国銀行信用情報センター」です。文字通り銀行系のクレジットカード会社が加盟する信用情報機関です。

従って、自分の延滞などが異動情報(ブラックリスト)に登録されているか開示請求して意味があるのはCIC、その次にJICCとなります。

現在、自分がどの状態にいるのか?がわからない場合は、クレジットカードの申込みやカードローンの審査を受けてはいけません。

「どうせ申込みはタダだし年会費もかからないからダメ元でいっちゃえ!」という考えが最も危険です。

1社に落ちたからと言って複数のクレジットカードやカードローンを申込むと、知らぬ間に申し込みブラックになってしまうので注意してください。

【自分の個人信用情報を調べる方法】開示手続きの方法

自分の個人信用情報を調べる方法として情報開示方法は3つあります。

  1. 窓口開示
  2. インターネット開示
  3. 郵送開示

また、開示手続きにあたっては以下が必要となります。

  • 信用情報開示申込書(申込者本人用)
  • 開示手数料
  • 本人確認資料

開示の方法を、各機関ごとの方法を簡単な表にまとめてみました。

機関名開示方法手数料受付日時
CICインターネット1,000円(クレジット決済のみ)8:00~21:45
郵送1,000円(定額小為替証書)
窓口500円(現金)平日10:00~16:00
(12:00~13:00を除く)
JICCスマートフォン(アプリ)1,000円メンテナンス時を除く
(開示結果は郵送)
郵送1,000円(定額小為替証書かクレジット決済)
窓口500円(現金)平日10:00~16:00
JBA郵送1,000円(定額小為替証書)

【自分の信用情報を調べる方法】窓口なら500円で最も割安

自分の信用情報を調べるなら最も割安に信用情報を開示できる方法としては、直接窓口に出向いてその場で開示をしてもらうことです。(JBAは窓口なし)

CIC・JICCのいずれも本人確認書類と、現金500円が必要になりますが、当日開示できるため郵送の手間もありません。

なおJBAに関しては、ネット申し込みも窓口受付もなく、郵送申込みの一択となります。

本人確認書類の用意

信用機関情報は重要な個人情報なので、本人確認書類が必要となります。

  • 運転免許証
  • マイナンバーカード(個人番号カード)
  • パスポート

などが身分証明書として利用できます。

信用情報の登録期間はいつまで?

信用情報の登録期間はこのようになっています。

JICCCICJBA
延滞の有無・発生日延滞解消から1年延滞解消から5年
自己破産5年10年
個人再生5年登録されない10年
任意整理5年登録されない
申込6ヶ月
契約・借入・返済5年

上記に、審査に影響を与える情報の保有期間をまとめました。これを把握せずして、繰り返しカードローンやクレジットカードの申し込みを行っても、結果は同じになってしまいます。

信用情報を回復させる方法

信用情報に載ってしまうことでこのような弊害が出てきます。

どれも直ちに重大な影響を及ぼすものとは言えませんが、ローンが組めない。クレジットカードが使えないとなると、少し困ってしまいますよね。一度乗ってしまった信用情報を回復(削除させる)方法はないのでしょうか?

直球で言うと、原則的に信用情報の回復は上記でお伝えした期間まで待つしかありません。しかし、以下の点に気を付けて下さい。

支払いを終わらせる

上記でお伝えしたように、支払い滞納が原因で信用情報に載ってしまったという人で、現在まだ滞納し続けているなら、滞納が終了するまで信用情報回復までの年数が経過しません。滞納を終わらせない限りはいつまでたっても信用情報を回復できないのです。

もしも滞納で信用情報に載ってしまった方はすぐに遅延分を支払うようにして下さい。さらに、今後再び滞納してしまうと、再び期間が延びてしまうこともありますので注意が必要です。

回復するまでの期間を待つ

お伝えの通り、信用情報の回復はどうこう足掻いたところで回復はしません。

上記の期間が過ぎるのを待つしかありません。お伝えしたように、再び信用情報に載ってしまわないように、お金の管理能力を身に付けましょう。これがいい機会かもしれません。

どう考えても身に覚えのない信用情報であれば申請も可能

例えば、どうしても身に覚えのないことで信用情報に載っていたのであれば、その信用機関に登録した業者に申請することで信用情報を取り消してもらえることもあります。滅多にないことですが、当てはまった場合は一度信用機関に相談してみましょう。

クレジットヒストリー(通称クレヒス)とはクレジット(信用)のヒストリー(歴史)であり、信用の歴史です。この信用の歴史を作っていく必要があるのです。

クレヒス作成のコツは、クレジットカードや携帯電話の料金、ローンの支払いを滞納しない、この1点につきます。

また信用情報で問題とされている事案(携帯料金を現在進行で滞納している、奨学金やカードローンの滞納)がある場合は、そちらの解消も行う必要があります。

もし、信用情報に載っていたのであれば、無理に足掻くことは止めて、自身の金銭管理について見なおす期間だと捉えて、地道に今の収支のバランスを整えていきましょう。

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