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借金あるけどお金借りたい!多重債務者がキャッシングするには?

  • 今アコムでお金を借りているけど、またどうしてもお金が必要だからレイクでも借りたい
  • プロミスで20万円借りているけど枠いっぱいでもう借りれないから、アイフルでもお金を借りたい

このような感じで現在すでにカードローンでお金を借りている方の中にも、さらに別のカードローンでお金を借りたいと考えている方は決して少なくありません。

借金あるけどお金借りたいと他社借入中で2社目、3社目のカードローンの借入を考えるときは「審査に通るかな?」「お金のやりくりは大丈夫かな?」と不安になることも出てきますよね?

ですが多重債務者という言葉があるように、最初に借りたカードローンとは別のカードローンでお金を借りている人も、実際にはたくさんいるのです。

つまり「借金していると絶対にお金は借りられない」ということは基本的にないということ。

とはいえ、すでに他社借入中の人が借金あるけどお金借りたいと思って別のカードローンを申し込む際には、注意したいことがいくつかあるのも事実です。

そこで今回は、どんなことに注意すれば借金あるけどお金借りたい時に別のカードローンやキャッシングでお金を借りれるのか、解説していきたいと思います。

消費者金融でも利息分を含めて年収の1/3までの金額は借入可能!

現在借入中のカードローンが消費者金融のカードローン(アコム、プロミス、モビット、アイフル等)の人は、総量規制という言葉をご存知でしょうか?

総量規制とは、消費者金融の個人への貸付総額がその人の年収の1/3以内に規制されていることを言います。

貸金業法という消費者金融各社が事業を営む上で絶対に遵守しなければならない法律によって、総量規制は定められているのです。

消費者金融のカードローンでお金を借りる場合、この総量規制は絶対に無視できない存在です。

年収300万円の人が消費者金融のカードローンで借りれる金額は、最大でも年収の1/3に相当する100万円まで。

この人がすでにアコムで40万円借りている場合、別の消費者金融で借りれる金額は、

100万円ー40万円=60万円

60万円までは借入可能となります。

ただしカードローンでお金を借りる場合は当然、利息の支払いも発生します。
利息も含めた借入金額が年収の1/3以内に収まらなければならないので、実際に借りれる金額はもっと少なくなります。この点はよく覚えておいてください。

逆に、今カードローンで借りている借金の合計が年収の1/3よりもずっと少ない方の場合は、別のカードローンを新規に申し込んでも、それなりの金額を借りることができます。

なお、カードローンやキャッシングで他社借入中の人の新規申込について、各カードローンの対応状況は以下のようになっています。

借金あるけどお金借りたい!各社カードローン審査の対応状況

カードローン申込他社借入ありの人の申込対応
プロミス
現在の収入と借入・返済状況によっては他社借入中の人も新規契約は可能。もちろん審査の結果、断られる場合もあり。
アコム
アイフル
SMBCモビット
レイクALSA
みずほ銀行カードローン
他社借入1社からの借換には対応。よって他社借入中の人も新規契約の可能性はゼロではないが厳しい。
その他のカードローン
おまとめローンや貸金業法に基づく借換ローンなら「他社借入ありが前提のローン商品」なので融資の可能性はある。

借金あるけどお金借りたい人の審査での注意点

他社借入中は現在の借入の返済に遅延や滞納がないかを確認

借金あるけどお金借りたい!総量規制に余裕もあるしまだ借りれるかも。

確かにそれは間違ってはいないのですが、ただし現在借入中の借金の返済がきちんとできていない人は、残念ながら申込みをしても審査に通りません。

3ヶ月以上の延滞がある場合や、融資の申し込みをする現時点で滞納している場合は個人信用情報に金融事故情報が載っているので、返済に滞納や遅れのある人はどうしても審査に落ちてしまいます。

クレジットカードの支払いが残高不足で実行できなかった場合、奨学金の返済を3ヶ月以上滞納している場合も同様にカードローンの審査には通らないので気をつけてください。

これらに当てはまらない人なら、そのままカードローンやキャッシングの申込みをして審査に通る可能性は大いにあります。

他社借入中のカードローン申込みは収入証明書類が必要

借金あるけどお金借りたいと思って現在すでにカードローンで借りている人が2社目、3社目のカードローンを申し込む場合、収入証明書類の提示を求められることが非常に多いです。

消費者金融の場合、借入希望額が50万円を超える申込みや、現在の借入と合わせて合計100万円を超える借入を希望する際は、収入証明書類の提示が必須になっています。それ以外の場合でも収入証明書類の提示を求められることがあります。

収入証明書類として有効な書類には、

  • 確定申告書の控え
  • 源泉徴収票
  • 納税証明書
  • 直近の給料明細書

などがあります。
会社員はもちろん、パートやアルバイトで働いている人なら、収入証明書類は直近の給料日に勤め先からもらった給料明細が最も用意しやすいでしょう。

運転免許証などの本人確認書類と合わせて、収入証明書類も忘れずに準備してください。

借金あるけどお金借りたい!借入れ4件以上だと融資は厳しい

ただし借入件数が4件以上になり、借金総額が150万円を超えると、どの会社も新規の融資がむずかしくなります。

国は多重債務の借入件数を5件以上と定義していますが、実際の現場では4件以上でも多重債務者とみなされてしまうからです。

さらに、新規の融資を断られてしまう原因に上記で説明した「総量規制」があります。

総量規制は2010年6月に貸金業法が改正された際に導入されたルールで、「融資限度額は年収の3分の1まで」という法律です。

つまり、アナタの借金総額が年収の3分の1を超えた額なら、借入件数に関係なく審査には通らないということです。

借金あるけどお金借りたい!多重債務者の融資先はヤミ金しかないの?

このように何か審査に引っかかることがあり、もしかしたら審査に通らないのではないかという不安から、闇金へ手を出す人が増えています。

借金あるけどお金借りたいからとヤミ金からお金を借りること自体あなたが罪に問われることはありませんが、闇金からお金を借りてしまうと金利が物凄いです。

消費者金融業者の金利は年18.0%~20.0%が標準ですが、それに比べてヤミ金業者の金利は年利換算で1,000%や2,000%と桁が違います。

単純に計算しても、10万円を借りれば消費者金融業者なら年間1万8,000円の利息となるところ、闇金業者は100万円や200万円という利息となるのです。

にわかには信じがたいことですが、実際このようなお金の貸し借りが行われています。
闇金業者から借りて1年間利用するというのはまずないこととしても、返済回数は月に3回あります。

そのため闇金業者がよく使う言葉として「トサン」や「トゴ」と言われるように、10日で3割(30%)の利息、10日で5割(50%)の利息が発生し、利用客は10日ごとに最低利息だけを入金しなければならないのです。

10万円借りれば、10日で3万円や5万円の利息返済なんて返せませんよね?

しかも取り立ては執拗で、電話催促の時間や自宅への訪問はまったく時間のことなど考えていません。

総量規制ギリギリの借金あるけどお金借りたいとヤミ金を利用するのは控えましょう。

また、精神的に追い詰められる前に、闇金を利用してしまったらすぐに警察に相談しましょう。

借金あるけどお金借りたい!総量規制超えなら例外を利用すべし

総量規制ギリギリの借金あるけどお金借りたい時はヤミ金を利用せずとも方法はあります。

消費者金融では総量規制によって年収の3分の1以下に借り入れが制限されていますが、例外や除外と言われる貸付を利用すれば総量規制を超えても借入することが可能です。

いくつか例外貸付はありますが利用しやすい例外貸付として次のものがあります。

緊急的にお金を必要とする貸付

緊急的とは社会通念上誰が見ても緊急的であると思えるような状態を言います。

何が緊急的であるかは、お金を必要とする人の都合によって理由は様々ですが、中小の貸金業者なら相談に乗ってもらえる可能性があります。ただし借入金額は10万円以下で返済期間は3カ月以内という条件です。

また、除外貸付は主に担保ローンのことを言い、例外貸付はおまとめローンや社会通念上緊急性のある貸付、配偶者貸付などがあります。

もちろん事業主に対する貸付も総量規制の例外貸付ですから、事業主であれば年収の1/3以上を借りることは不可能ではありません。

多重債務者でダメ、総量規制でダメとなると希望が見いだせなくなりそうですが、このようにいくつかの突破口があります。

総量規制ギリギリの借金あるけどお金借りたい時は

一番の手だては復数の会社から借りている借入れを1つの会社にまとめる「おまとめローン」の利用がおすすめです。

というのも、おまとめローンは上記で表記した通り、総量規制の対象外だからです。

総量規制にはいくつか例外となる項目があるのですが、おまとめローンは「顧客に一方的に有利となる借換え」に当たります。

そのため、4件以上の多重債務者でも借りれるのは総量規制の対象外である「おまとめローン」だけと言えるでしょう。

借金あるけどお金借りたい時は銀行のおまとめローンの検討を

他社借入中だけどまとまったお金を借りたい人、すでに年収の1/3近い金額のお金を別のカードローンで借りている人は、消費者金融のカードローンではお金を借りるのが難しいです。

その場合は、上記の除外貸付となる借り換えやおまとめローンとして利用可能な銀行カードローンでの借入を検討しましょう。

銀行カードローンは総量規制対象外で借入限度額が大きい分、消費者金融のカードローンより審査は厳しくなります。しかし借り換えやおまとめ目的であれば、現在他社借入中の人でもお金を借りれる可能性はあります。

さらに銀行カードローンは借入限度額が大きいほど金利が下がって利息が安くなる、月々の返済額が少なくなり、家計のやりくりがラクになるなどのメリットもあります。

借金あるけどお金借りたい人が銀行カードローンを申し込む場合の注意点をあげていきましょう。

他社借入中なら借り換え・おまとめ可能な銀行カードローンを選ぶこと!

銀行カードローンで借り換え・おまとめ目的で申込みをする場合、銀行カードローンによっては借り換えやおまとめにはそもそも利用できない場合もあります。

借り換え・おまとめが可能なカードローンをまず選ぶのが大切です。

ほかにも地方銀行のカードローンで借り換え・おまとめ対応しているところもあります。お近くの来店可能な地方銀行のカードローンもチェックしてみると良いです。

他社借入中の銀行カードローン選び、ポイントは保証会社!

借金あるけどお金借りたい他社借入中の人でも借り換え・おまとめ利用ができる銀行カードローンなら、貸付対象者が他社借入中なのが前提の商品設計なので、一般的に審査の厳しい銀行カードローンであっても借入できるチャンスは十分あります。

現在借入中の方が審査に通る可能性のある銀行カードローンを選ぶには、審査を行う保証会社がどこなのかをきちんとチェックすることがポイントになります。

1:現在借入中のカードローンがその銀行カードローンの保証会社になっていないか

銀行カードローンの場合、審査を行う保証会社が消費者金融の会社になっていることも多いです。

例えば三井住友銀行カードローンは保証会社がSMBCコンシューマーファイナンス株式会社ですが、この会社はプロミスのカードローンを発行している消費者金融でもあります。

また三菱東京UFJ銀行のカードローン、バンクイックはアコム株式会社が保証会社になっています。

こうした消費者金融が保証会社になっている銀行カードローンの場合、すでにその消費者金融でお金を借りていると、審査にも影響する可能性があります。

できれば現在借入中の消費者金融が保証会社にはなっていない銀行カードローンを選ぶのがおすすめです。

簡単にまとめると以下の表のようになります。参考にしてください。

現在利用中の
銀行カードローン
金融グループおすすめの
消費者金融
三菱UFJ銀行
カードローン
三菱UFJフィナンシャル・グループプロミスSMBCモビットアイフル
三井住友銀行
カードローン
三井住友銀行グループアコムアイフル
みずほ銀行
カードローン
みずほフィナンシャルグループプロミスアコムアイフル
新生銀行
カードローン
新生銀行グループプロミスアコムアイフル
2:複数の保証会社がついているかどうか

銀行カードローンの中にはスルガ銀行カードローンのように保証会社が1社だけでなく、2社、3社と複数の保証会社がついているものもあります。

保証会社が複数ある銀行カードローンの場合、いずれか1社の保証が受けられたら審査に通過します。
保証会社が複数ある銀行カードローンは1度の申込みで複数の保証会社の審査を受ける機会があるのです。

そのため、借金あるけどお金借りたい人は保証会社が1社のみの銀行カードローンよりも、複数ある銀行カードローンの人が審査通過のチャンスは多いと言えます。

だからといって決して審査が甘いということにはなりませんが、審査通過の可能性は広がるので、他社借入中の方にとっては狙い目の銀行カードローンと言えるでしょう。

借金あるけどお金借りたい!銀行の審査に落ちたら?

おまとめローンの場合、基本的に1人あたりの取引金額が100万円以上と大口になるので、資金力が強い銀行が主に行っています。

しかし、日本の銀行は元々の体勢が保守派なので、審査も手続きにも時間がかかり、結局、融資までの時間がすごくかかってしまいます。

さらに銀行ですから、審査にも厳しいです。まず、正社員じゃないと審査に通らないと思っておいて間違いはないでしょう。

一方、銀行のように知名度が高くないけど、おまとめローンを提供している金融機関もあります。

たとえば、マンモスローンは知名度こそ低いですが、審査は最短即日、融資も最短1日と非常に早い融資を提供しています。

さらに、銀行などでお金を借りられない人を相手にしているので審査も柔軟です。

基本的に審査に落ちると、どんどん信用情報が汚れ、審査に通りづらくなります。

ですから、大企業社員や公務員のようによほど属性に自信のある人は別として、審査が厳しい銀行のおまとめローンよりも、マンモスローンのような審査が柔軟な会社から申込むことをオススメします。

借入れ総額が100万円台なら、どの会社も実質年率は上限金利が採用されます。

ですから、おまとめする金額が100〜200万の人は、上限金利の高低で判断するといいでしょう。

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