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総量規制外の中小消費者金融はどこ?大手消費者金融や銀行との違いとは

総量規制外の中小消費者金融はどこ?貸金業法で年収の1/3以上は貸付できないことになっていますが一部では総量規制対象外の商品があります。今回は本来できないはずの消費者金融からの総量規制をオーバーした借入を可能にする方法をまとめました。

総量規制外の中小消費者金融とは

総量規制外の借り入れは、中小消費者金融でもおこなえることをご存知でしょうか。
総量規制を超えた場合のキャッシングとして、総量規制外の銀行カードローンで借り入れをされる人が多いと思われます。

しかし銀行のカードローンは、過剰貸付の問題により融資額を年収の3分の1までに制限しているのが現状です。

  • 銀行カードローン
    貸付限度額を年収の2分の1まで→年収の3分の1までに自主規制中
  • 大手消費者金融・中小消費者金融
    総量規制の例外として証書貸付による年収の3分の1以上借り入れが可能

銀行カードローンは多重債務問題で審査通過しにくくなった

総量規制外の中小消費者金融をご紹介していく前に、簡単な審査で大きな額を借りられる総量規制外のカードローンに対して、国会や法曹界で多重債務問題を助長していると批判が強くなり、大手銀行や地方銀行が融資の抑制をはじめました。

現在のマイナス金利下でも融資は続き、貸金業法が及ばないことで自粛も制限もない融資が危険視されている問題です。

2018年1月から警視庁のデータベースでも照会し、審査に時間をかけるので銀行カードローンでは即日融資を停止しています。

これまでの保証会社の審査もあるため、申し込みから実際に融資が行われるまでには2週間ほどかかるものと見込まれています。

このように銀行カードローンでは総量規制以上の融資が期待できないため、総量規制を超えたキャッシングには消費者金融を選択する必要があるのです。

大手消費者金融や中小消費者金融なら総量規制外のキャッシングも可能

中小消費者金融に限らず、大手消費者金融でも総量規制の例外貸付により、年収の3分の1を超えた借り入れにも対応してもらえます。

他社借り入れがある場合でも積極的な融資が期待されますので、総量規制外の借り入れをするなら消費者金融を利用するのが得策です。

消費者金融は全国に数多くありますが、その全てが総量規制を超える融資に対応しているわけではありません。

総量規制対象外の中小消費者金融おまとめローンとは

大手消費者金融にも落とされてしまった!という人は、中小消費者金融を検討してみましょう。

そうはいっても街金は色々なところがあって大手消費者金融と違い情報も少なく不安な点もありますよね?

結局、どこに申しこめばいいのか分からず悩んでしまうと思います。

フリーローンと呼ばれる普通のキャッシングでお金を借りるなら、審査の早さや金利、返済方法の便利さで選べばいいのですが実は、総量規制外であるおまとめローンの場合は、ちょっと選び方のポイントが違うのです。

どこの審査にも通らないなら、中小消費者金融の検討も

中小消費者金融とは全国展開ではなく、特定の地域のみで業務展開している会社のことですが、現在ではインターネットの普及により全国に業務展開できるようになった会社もたくさんあります。

中小消費者金融(街金)とは

中小消費者金融(街金)の一番大きな特徴は大手より審査が甘く、柔軟な対応に期待が持てるところです。ただし利息制限法の範囲内ではありますが、大手より少し利息が高い傾向があります。

中小消費者金融が生き残るためには大手と違う特色を打ち出す必要がありますので、多少利息が高い代わりに審査が柔軟であるなどの金融会社が多いようですね。

総量規制外であるおまとめローンを組むメリットは、月々の返済金額が下がることや多重債務が解消される点です。

銀行や大手消費者金融では審査落ちしてしまい、なかなかおまとめローンが組めなかった方も、銀行や大手消費者金融に比べて審査が甘い傾向がある中小消費者金融であれば、総量規制外となるおまとめローンを組む恩恵を受けることが可能です。

中小消費者金融と大手消費者金融の違い

中小消費者金融と大手消費者金融の違いについてせっかくですので見ていきましょう。

中小消費者金融大手消費者金融
知名度低い高い
金利10.0%以上~20.0%まで~18.0%程度まで
貸付限度額小口融資~300万円程度まで小口融資~800万円程度まで
即日融資ありあり
信用情報ブラックでもOKの場合ありブラックだと審査落ち
ATM利用限定されているほぼ全国でOK
他社借入あり審査可能審査落ちすることが多い
債務整理経験審査可能ほぼ審査落ち

中小消費者金融と大手消費者金融の違いについて、表にしてまとめました。

中小消費者金融の大きな特徴は、信用情報がブラックであっても審査可能な業者が多いことです。2ヶ月以上の滞納経験がある、自己破産などの債務整理がある人でも、審査を受けることができます。

大手消費者金融では必ず信用情報の照会を行いますので、まずそこで審査落ちしてしまうでしょう。また、他社からの借入がある方でも、中小貸金業者であれば貸付OKの場合が多くなっています。

その代わり金利(利息)が大手よりも高くなっていることに注意しましょう。

どちらも即日融資が可能であることが多いので、臨機応変に活用していきたいですね。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローン中小業者一覧

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンについて、当サイトで申し込み率の高い順におすすめ中小業者を一覧にしてみました。

順位業者名実質年率最高限度額
1位ダイレクトワン4.9%~20.0%300万円
2位ライフティ8.0%~20.0%500万円
3位フクホー7.30%~18.00%200万円
4位アロー15.00%~19.94%200万円
5位エニー5.0%~15.0%500万円
6位SGファイナンス9.85%~12.65%500万円

※振込キャッシングを使った即日借入れは、銀行の振込受付時間15時までに全ての手続が間に合うことを前提にしています。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンのポイントとは

総量規制外ということは年収を越える借入が可能になるということ。

おまとめローンは金額がはるので、いくらまで借りれるか?がポイントになりますが、中小消費者金融によって最高限度額に違い(200万円~500万円)があります。

なお、有名な中小消費者金融のひとつであるフクホーは他社借入条件等の確認ができる書類の提出が必要になるようです。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンの注意点

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンの注意点として、基本的に借り換え対象は消費者金融やクレジットカードなどのキャッシングのみとなっています。銀行カードローンやクレジットカードのショッピング等は対象外です。

これには、おまとめローンを組むことで利息の負担が増えることを避ける狙いもあるのでしょう。
また総量規制外の中小消費者金融おまとめローンは、返済のみとなっておりますので追加融資はできません。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローン申し込み詳細

総量規制外の中小消費者金融おまとめローン申し込み詳細として、遠方の場合はインターネットからの申し込みや、郵便やFAXからの申し込み、電話による申し込みも可能です。

店舗が近い場合は来店による申し込みももちろん可能となっています。

中小消費者金融の審査で用意しておく必要書類

中小消費者金融の審査で用意しておく必要書類として、申し込み前に用意するものは、運転免許証などの身分証明書と直近2か月の給与明細か源泉徴収票です。

また顔写真がない身分証明書の場合は別途確認書類が必要となりますので、事前に必要書類を確認するようにしましょう。

融資の際には印鑑も必要です。

返済方法

中小消費者金融の返済方法は規模の小ささからローンカードがないところが多いため、店頭返済か指定口座への振り込みで返済することが多いです。

インターネットバンキングにも対応可能なので、インターネットを利用して返済できるところが便利ですね。

総量規制についておさらいしてみよう

中小・大手の消費者金融や街金での借入においてよく言われる総量規制というのはざっくりと言うと、壊滅的な大きな債務を抱えない為の規制です。

  • どう言うふうに壊滅的な債務を抱えないのか?
  • 大手消費者金融や街金で借金地獄にならないようにするのは、どうしたらいいのか?

というコトで、国がどのように対応したのかというと、年収の1/3以上は貸付をしてはいけない!と規制を2010年の貸金業法の更新と共に設定し、これにより、街金を含めた消費者金融では年収の1/3以上の借入は出来なくなりました。

つまり、年収300万円の人は100万円までしか借入出来なくなったというわけです。

総量規制の対象となるものとそうでないもの(総量規制対象外)がある

総量規制の対象になるものと総量規制対象外のものがあるということも把握しておかなければなりません。

勘のいい人は、すでに疑問に思われた人も多いと思いますが、マイカーローンや、住宅ローンなど、自身の年収を遥かに超えている場合のローンなどもありますが、これらは、総量規制対象外です。

では、総量規制対象外となる金融機関やローン商品についてみていきまょう。

総量規制対象になる金融業者(年収の3分の1まで)

総量規制対象になる金融業者(年収の3分の1まで)はこのようになっています。

  • クレジットカード会社(※)
  • 消費者金融
  • 信販会社のキャッシングなど

総量規制対象にならない金融業者(年収の3分の1以上)

総量規制対象にならない金融業者(年収の3分の1以上)はこちらです。

  • 銀行カードローン
  • 信用組合
  • 信用金庫
  • 労働金庫
  • JA全農など

※クレジットカードのショッピングリボは、「貸金業者」に該当しません。「分割払いリボ払い・ボーナス払い」に関しては、「貸金業法」ではなく、「割賦販売法」が適応されます。

「貸金業者」は、財務局、または都道府県に登録している業者のみをいいます。銀行や、信用組合などは銀行局に当たるので、総量規制の対象に含まれません。

総量規制対象外のローン商品一覧

総量規制対象外のローン商品にはこのようなものがあります。

  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • 医療ローン
  • 不動産や株券などの担保を入れている場合のローン
  • クレジットカードのショッピング枠等のローン
  • 銀行から借入するカードローン

などが、一般的によく使われている身近な総量規制対象外のローンの一部です。

基本的に、どれも借入枠を作って現金を自由に借入し、最低返済額を超えた自由返済するタイプのよくあるキャッシングではなく、

目的があって借入し、返済オンリーとなっているパターンのローンや、クレジットカードなどの直接現金を借りるものではなく、ショッピング利用時に使えるといったようなものは、総量規制の対象とはなりません。

総量規制には「例外」と「除外」の融資がある

総量規制を知るうえで上記以外にも「例外」と「除外」があることを知っておくと良いでしょう。

実は、貸金業者でも「例外」と「除外」の場合に限り、年収の3分の1以上の借入ができるのです。

総量規制の例外となる項目はたくさんある

総量規制対象外となる主な項目にはこのようなものがあります。

  • 一方的有利となる借換え・おまとめ
  • 不動産購入に必要なお金
  • 高額医療に必要なお金
  • 配偶者の年収の3分の1までのお金
  • 個人事業主に対する貸付 など

これらの項目に当てはまる利用目的のお金なら、大手消費者金融や街金からのキャッシングでも総量規制の対象外として扱われます。

ただ、実際には各消費者金融の審査基準を満たさないという理由で、審査に落とされるケースがほとんどです。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンの口コミ

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンの口コミをまとめています。

中小消費者金融への良い口コミ

審査が甘い、融資率が高いという口コミが多かったのがとても印象的でした。

またブラックへの対応力が高いことやブラックでも借りられる金融業者としても有名ですので、金融事故を起こしたことがある方にも融資が可決されやすいという声も多く聞かれます。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンは審査が通りやすいところも人気の秘密ですね。

中小消費者金融への悪い口コミ

ブラックで否決された人も当然いるようです。

そのため「ブラックOKと聞いたのに落とされた」という口コミも見られました。

過去に金融事故を起こしていても、現在進行形でなければ融資は可能ですが、今現在長期滞納中などの方には融資は少々厳しいかもしれません。

また利息が高いという声もありましたが、このページにある中小消費者金融の利息は利息制限法の範囲内ですので安心してください。

また来店を促されるという声もありました。

来店での融資申し込みには気後れする方もおられるようですが、来店での申し込みではスタッフへの相談や不安の解消もできますので、来店可能な場合は来店してみるのも良いかもしれませんね。

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンの審査通過に関するQ&A

総量規制外の中小消費者金融のおまとめローンは通常のカードローンと審査の観点が違います。
誤解したままでおまとめをあきらめたら損してしまいますよ!

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンQ.A

総量規制外の中小消費者金融おまとめローンの審査についてよくある質問をまとめてみました。

派遣社員やパート・アルバイトでも中小消費者金融は通過できる?

まずは「パート・アルバイトでも申し込み可能」といった文面を載せている金融機関を狙うと安心です。

銀行系の審査に落ちてしまったら、消費者金融系の申し込みを検討しましょう。

自営業者でも審査に通る金融機関はどこ?

お金を借りるときの審査で、どうしても不利になりやすい自営業者。
とは言え、毎月安定した収入があれば「地方銀行や信用金庫のフリーローン」などを問題なく利用できるはずです。
特に信用金庫は自営業者を対象に積極的に融資を行うことも多いため、まずはお近くの金融機関へ相談に行ってみると良いでしょう。

それらの審査に落ちてしまったらこの後に述べる不動産担保ローン、もしくは大手消費者金融・中小消費者金融会社への申し込みを検討してみてください。

大きな収入を得ている場合を除き、会社員・公務員を主な融資対象としている大手銀行カードローンの利用はおすすめできません。(三井住友銀行など)

審査に自信のない方ほど、フリーローンやおまとめ専用ローンを狙っていくと良いでしょう。

未婚者と既婚者で、中小消費者金融の審査通過率は変わる?

中小消費者金融の審査通過率はまったく変わらないとは言いませんが、あくまで大事なのは収入や他社借入から割り出される返済能力。
返済能力があれば未婚の方でも審査に通過できますし、そうでなければ既婚でも審査落ちとなってしまいます。

既婚者の方が審査に通りやすいと言われることも多いですが、気にするほどのものではありません。

不動産担保があれば中小消費者金融の審査に通りやすい?

中小消費者金融の審査に通りやすいかは、おまとめ希望額以上の価値のある不動産をお持ちであれば、審査通過率は大きく上がります。
おまとめOKを公言しているのは、「楽天銀行不動産担保ローン」「アサックス不動産担保ローン」など。
金利は高くなりますが、中小消費者金融が提供する不動産担保ローンであればさらに高い審査通過率を見込めるでしょう。

総量規制外の消費者金融ローンを活用して、負担を減らそう

総量規制外のローンであれば、原則、消費者金融でも「年収の3分の1以上」の融資が実施できます。

特に消費者金融の総量規制外のローンとして、おまとめローンは複数ある借入を「一本化する」のに適しています。

例えば、A社B社C社と消費者金融での3社での借入をD社1社にまとめれば、バラバラだった金利をひとつにして無駄な利息を無くしたり、全体の手数料や返済総額も小さくまとめることができます。

総量規制外のローンは銀行ローンのほか、消費者金融の「おまとめローン」にも適用されるので、今回の条件を踏まえて自分にあったものを選ぶようにしましょう。

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